Hoeveel procent pensioen krijg je van je salaris? Dit kun je verwachten

Hoeveel procent pensioen van salaris je later ontvangt, hangt van veel dingen af. Veel mensen horen dat ze ongeveer zeventig tot tachtig procent van hun vroegere loon krijgen, maar het uiteindelijke bedrag is vaak lager of juist hoger. Het is verstandig om al vroeg te weten wat normaal is én hoe het in het algemeen werkt, zodat je niet voor verrassingen staat als je stopt met werken.

De opbouw van pensioen stap voor stap uitgelegd

In Nederland bestaat het pensioen voor de meeste mensen uit drie delen. Het eerste deel is de AOW, een uitkering van de overheid zodra je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. AOW is een vast bedrag en niet afhankelijk van je oude loon. Het tweede deel bouw je meestal op via je werk. De werkgever en werknemer betalen daarvoor samen pensioenpremie. Het derde deel is alles wat je zelf nog spaart of belegt voor later. Dat samen bepaalt hoeveel je straks per maand ontvangt als je met pensioen bent.

Het percentage van je salaris dat je als pensioen ontvangt

Uit onderzoek en algemene informatie blijkt dat veel Nederlanders mikken op een pensioen van ruim zeventig procent van het gemiddelde loon dat ze hadden toen ze werkten. Voor sommige mensen is dit zeventig procent, voor anderen tachtig procent. Dit hangt onder andere af van je dienstjaren, de sector waarin je werkte en je persoonlijke keuzes in het verleden. Dit cijfer van zeventig tot tachtig procent wordt vaak als richtlijn gebruikt om prettig te kunnen leven na je werkende leven.

De premie en de verdeling tussen werkgever en werknemer

Elke maand betaal je samen met je werkgever pensioenpremie. Dit is het geld dat opzij wordt gezet voor je oudedag. Meestal is dit tussen twintig en vijfentwintig procent van je salaris, maar het precieze percentage verschilt per bedrijf of sector. De werkgever betaalt meestal het grootste deel en een klein deel komt uit je eigen brutosalaris. Niet elk bedrijf biedt een pensioenregeling aan. Werk je bij een kleine onderneming of heb je een flexibel contract, dan kan het zijn dat je zelf meer moet regelen voor een goed pensioen.

Wat kun je doen als het percentage lager uitvalt

Soms komt je pensioen lager uit dan je verwacht of gehoopt had. Dit gebeurt bijvoorbeeld als je weinig jaren hebt gewerkt, wisselt van baan, of als je in loondienst en als zelfstandige hebt gewerkt. Ook kun je tussen periodes zonder werk of door parttime werk minder opbouwen. Veel mensen kiezen er dan voor om zelf extra te sparen of beleggen, zodat het pensioen beter past bij hun wensen. Dit kun je doen met een aanvullende pensioenrekening, lijfrente, of gewoon via een gewone spaarrekening.

De verschillen per sector en persoonlijke situatie

Niet iedereen krijgt straks hetzelfde percentage van het oude loon als pensioen. Zo zijn er sectoren waar de pensioenregeling beter is en je hoger uitkomt. In andere sectoren is de regeling juist soberder en bouw je bijvoorbeeld slechts vijftig procent van je laatst verdiende loon op. Ben je zelfstandig zonder personeel, dan mis je het stuk dat de werkgever toevoegt. Je bent dan volledig aangewezen op je eigen spaarplan. Voor veel Nederlanders geldt dat het goed is om af en toe na te kijken hoeveel pensioen je nu hebt opgebouwd, zodat je een algemeen beeld krijgt en op tijd kunt bijsturen.

Meest gestelde vragen over het percentage pensioen van je salaris

• Hoe wordt het percentage van mijn pensioen berekend?

  Het percentage wordt bepaald door het bedrag dat je samen met je werkgever inlegt, het aantal jaren dat je gewerkt hebt en de regels van de pensioenregeling waaronder je valt. Bij sommige bedrijven telt alleen het jaarsalaris, bij andere telt het gemiddelde loon tijdens je werkende leven.

• Krijg ik gegarandeerd zeventig tot tachtig procent van mijn salaris als pensioen?

  Nee, het genoemde percentage is een algemeen streven. In werkelijkheid sluiten minder mensen precies op deze procenten aan. Door parttime werken, losse banen of een periode zonder werk kan het lager uitvallen. Extra sparen voor je pensioen kan helpen om het gemiddelde te halen.

• Is het pensioen in alle sectoren gelijk geregeld?

  Nee, pensioenregelingen verschillen per sector. In de ene branche zijn de regels strenger en krijg je een hoger percentage, terwijl de andere sector minder genereus is. Check daarom altijd je eigen pensioenregeling om te weten waar je recht op hebt.

• Wat gebeurt er als mijn werkgever geen pensioen aanbiedt?

  Als je werkgever geen pensioen voor je opbouwt, ben je helemaal aangewezen op je eigen spaargeld en de AOW. Het is dan slim om zelf iedere maand geld apart te zetten of te beleggen, zodat je straks voldoende hebt om van te leven.